כלכלת המשפחה: היועץ הכלכלי שמוביל מהפכה פיננסית

"מרבית משקי הבית בישראל מאבדים מיליוני שקלים במצטבר לאורך השנים בגלל התנהלות כלכלית לקויה," קובע פישל רוזנפלד, מאמן ויועץ לכלכלת המשפחה, בראיון מיוחד לאמס. "זה לא קשור להכנסה או למעמד הכלכלי. גם משפחות מבוססות מתקשות לעתים קרובות בניהול נכון של הכספים".

רוזנפלד יודע על מה הוא מדבר. במשך שבע שנים סיקר את השוק הפיננסי כעיתונאי כלכלי, תקופה שחשפה בפניו את הפער העצום בין הידע הפיננסי הזמין בשוק לבין היכולת של משקי בית לנהל את כספם בצורה מושכלת. "הבנתי שלא מספיק לכתוב על בעיות. צריך לספק פתרונות מעשיים" – הוא מסביר.

המעבר מעיתונות לייעוץ כלכלי לא היה מובן מאליו. רוזנפלד השקיע שנתיים בהכשרה מקיפה, כולל לימודים באוניברסיטת בר-אילן ובמכון פילת, התמחות במיצוי זכויות ברשויות המס, והסמכה במימוש זכויות רפואיות. "רציתי להבין לעומק את כל ההיבטים של כלכלת המשפחה – מניהול תקציב יומיומי ועד תכנון פרישה".

הנתונים שאסף במהלך עבודתו מטרידים. על פי מחקר שפורסם בפברואר 2023, 57% מהישראלים יתקשו לעמוד בהוצאה חריגה של 8,000 ש"ח. "זה מצב בלתי נסבל" אומר רוזנפלד.
"משפחה צריכה להיות מסוגלת להתמודד עם הוצאות בלתי צפויות מבלי להיכנס למשבר כלכלי".

מתוך הבנה זו נולד מיזם "פלוס מינוס" – פרויקט שאפתני שמטרתו להנגיש חינוך פיננסי לציבור הרחב. המיזם כולל ספר מקיף על כלכלת המשפחה, משחק קלפים חינוכי, פודקאסט בשיתוף עם היועץ הכלכלי שלום פקשר, ואתר אינטרנט עשיר בתכנים ובכלים פרקטיים.

"הספר נולד מתוך תסכול," מספר רוזנפלד. "חנויות הספרים מלאות בספרי השקעות, אבל כמעט ואין ספרות על ניהול בסיסי של כלכלת הבית. זה כאילו מלמדים מישהו לרוץ מרתון לפני שהוא יודע ללכת."

"אחת הבעיות המרכזיות היא שאנשים לא מודעים לזכויות שלהם," הוא מסביר.
"בשנתיים שעבדתי בחברת Family Office, גיליתי שחלק ניכר מהלקוחות היו זכאים לאלפי שקלים מרשויות המס והביטוח הלאומי, אבל לא ידעו כיצד לקבל את הכסף".

גם הייטקיסטים לא סוגרים את החודש

הפער בין התיאוריה לשטח התגלה לרוזנפלד באופן דרמטי כשנחשף למצוקה האמיתית של משפחות מהמעמד הבינוני-גבוה. "פגשתי זוג הייטקיסטים שמכניסים יחד 60 אלף שקל נטו בחודש, ובקושי סוגרים את החודש," הוא משתף. "זה היה רגע מכונן שהבהיר לי שההכנסה לא רלוונטית – מה שקובע זו ההתנהלות".

המספרים מדברים בעד עצמם: על פי נתוני בנק ישראל, בשנת 2023 עמד שיעור משקי הבית הישראלים במצב של משיכת יתר על 40%. האינפלציה שחזרה להרים ראש הגדילה את סך ההוצאות למשק בית, ודחפה עוד משפחות למינוס.

"הבעיה העמוקה יותר היא שאנשים חיים באשליה," אומר רוזנפלד. "הם מאמינים שהם 'מאוזנים' כלכלית, אבל בפועל הם על הקצה. מספיק אירוע אחד בלתי צפוי – טיפול שיניים, תיקון רכב, או חתונה במשפחה – והם נכנסים לסחרור כלכלי".

במסגרת המיזם "פלוס מינוס", פיתח רוזנפלד שיטה ייחודית לניתוח המצב הכלכלי של משפחות. "אני מסתכל על שלושה מעגלים," הוא מסביר. "המעגל הראשון הוא ההתנהלות השוטפת – איך המשפחה מנהלת את התקציב היומיומי. המעגל השני הוא החיסכון וההשקעות – איך בונים עתיד כלכלי יציב. והמעגל השלישי הוא ההגנות הפיננסיות – איך מתגוננים מפני משברים ואירועים בלתי צפויים".

פודקאסט שמדבר כלכלה חרדית

הפודקאסט שיצר בשיתוף עם שלום פקשר הפך במהרה לאחת הפלטפורמות המובילות לחינוך פיננסי בציבור החרדי. "החלטנו לדבר על כסף בגובה העיניים," מספר פקשר. "התגובות מדהימות – אנשים מספרים שבפעם הראשונה הם באמת מבינים איך להתנהל נכון עם כסף".

הפודקאסט מתפרסם באתר הבית של "פלוס מינוס", באתר 'המחדש' ובפלטפורמות הפודקאסטים המובילות: יוטיוב, זינג, ספוטיפיי ודוסקאסט.

אחד הכלים החדשניים שפיתח רוזנפלד הוא משחק קלפים המלמד עקרונות של ניהול פיננסי. "אנשים לומדים הכי טוב דרך משחק," הוא מסביר.
"המשחק מאפשר להם להתנסות בקבלת החלטות כלכליות בסביבה בטוחה, ולפתח הרגלים נכונים מגיל צעיר".

אבל האם באמת אפשר ללמד התנהלות כלכלית נכונה? "בהחלט," משיב רוזנפלד בביטחון. "זו מיומנות נרכשת, בדיוק כמו נהיגה או שחייה. הבעיה היא שאף אחד לא מלמד אותנו את זה בבית הספר, ורוב ההורים לא מצוידים בידע הנדרש כדי להעביר את זה לילדיהם".

מקרה שממחיש את הגישה הייחודית של רוזנפלד הוא סיפורם של דני ומיכל (שמות בדויים), זוג בשנות ה-40 לחייהם עם שלושה ילדים. "הם הגיעו אליי במצב של ייאוש מוחלט," משחזר רוזנפלד. "שניהם בעלי הכנסה גבוהה, אבל עם חובות של מאות אלפי שקלים וחשבון בנק שתמיד במינוס".

הניתוח הראשוני חשף תמונה מפתיעה: המשפחה הייתה זכאית להחזרי מס של אלפי שקלים שמעולם לא מומשו, שילמה ריביות מופרזות על הלוואות שניתן היה למחזר בתנאים טובים יותר, והחמיצה הזדמנויות רבות לחיסכון בהוצאות השוטפות.

"זה לא היה עניין של בזבוז," מדגיש רוזנפלד. "פשוט חוסר ידע וחוסר מודעות. אחרי חצי שנה של ליווי צמוד, המשפחה הצליחה לצאת מהמינוס, להתחיל תכנית חיסכון משמעותית, ולבנות תכנית פיננסית ארוכת טווח."

מחשבון ריבית דריבית: הפלא השמיני בתבל

האתר שהקים רוזנפלד, plus-m.co.il, הפך למרכז ידע מקיף בתחום כלכלת המשפחה. "רצינו ליצור מקום אחד שבו אנשים יכולים למצוא את כל המידע והכלים שהם צריכים" הוא מסביר.
"יש שם הכל – ממחשבונים פיננסיים ועד מדריכים מפורטים לניהול תקציב".

אחד הכלים הפופולריים באתר הוא מחשבון ריבית דריבית , שממחיש את כוחו של החיסכון ארוך הטווח. "אנשים מופתעים לגלות שחיסכון של אלף שקל בחודש, בתשואה שנתית ממוצעת של 7%, יכול להגיע ליותר ממיליון שקל אחרי 25 שנה," אומר רוזנפלד. "זה ממחיש את החשיבות של תכנון פיננסי מוקדם".

הבלוג באתר מתעדכן באופן קבוע עם תכנים מקצועיים, טיפים מעשיים וניתוחי מקרה. "אנחנו מתמודדים עם כל הנושאים – מניהול תקציב בסיסי ועד תכנון פרישה מורכב"
מציין רוזנפלד. "המטרה היא לתת מענה לכל שאלה שעולה בתחום כלכלת המשפחה".

ייעוץ כלכלת המשפחה למשפחות מבוססות

אחת התובנות המעניינות שעולות משיחה עם רוזנפלד היא שדווקא משפחות מבוססות זקוקות לעתים קרובות לייעוץ כלכלי לא פחות ממשפחות במצוקה. "יש להן יותר אפשרויות, יותר החלטות לקבל, ויותר מה להפסיד," הוא מסביר. "ניהול נכון של הכספים יכול להבטיח להן עתיד כלכלי יציב ומוצלח".

על רקע המשבר הכלכלי המתמשך והאינפלציה הגואה, השירותים של רוזנפלד נמצאים בביקוש גובר. "אני רואה יותר ויותר משפחות שמבינות שהן צריכות עזרה מקצועית" הוא אומר. "האתגרים הכלכליים של היום מחייבים חשיבה מחודשת על התנהלות פיננסית".

אחד הנושאים שמעסיקים במיוחד את רוזנפלד הוא החיסכון הפנסיוני. "רוב האנשים לא באמת מבינים את המשמעות של החלטות שהם מקבלים היום על העתיד שלהם," הוא מזהיר. "לדוגמה, משיכת כספי פיצויים בעת החלפת עבודה יכולה לעלות מאות אלפי שקלים בטווח הארוך".

במסגרת עבודתו, רוזנפלד מזהה דפוסים מעניינים בהתנהלות הכלכלית של משפחות ישראליות. "יש תופעה מדאיגה של 'עיוורון פיננסי'," הוא מסביר. "אנשים פשוט לא רוצים להסתכל על המספרים. הם מעדיפים להאמין שהכל בסדר, גם כשהמציאות צועקת אחרת".

הספר "פלוס מינוס" שכתב רוזנפלד מתמודד בדיוק עם הבעיה הזו. "זה לא עוד ספר על השקעות בשוק ההון," הוא מדגיש. "זה מדריך מעשי שמלמד איך להתנהל נכון עם כסף, מהצעד הראשון ועד להחלטות המורכבות ביותר".

אחד הפרקים המפתיעים בספר עוסק בהיבט הרגשי של כסף. "גיליתי שלרוב האנשים יש מערכת יחסים מורכבת עם כסף," אומר רוזנפלד. "לפעמים זה קשור לחוויות ילדות, לפעמים לפחדים או לאמונות מגבילות. חלק חשוב מהתהליך הוא לזהות ולטפל בחסמים האלה".

מעבר לייעוץ הפרטני, רוזנפלד מרצה באופן קבוע בפני קהלים שונים ומעביר סדנאות בנושאי כלכלת המשפחה. "יש צימאון אדיר לידע בתחום", הוא אומר. "אנשים מבינים שהם צריכים להשתפר בניהול הכספים שלהם, אבל לא תמיד יודעים מאיפה להתחיל".

לאחרונה, השיק רוזנפלד תכנית מיוחדת לזוגות צעירים. "זו נקודת זמן קריטית" הוא מסביר. "ההחלטות שמקבלים בתחילת החיים המשותפים משפיעות על העתיד הכלכלי לשנים רבות. חשוב מאוד להתחיל נכון".

מיצוי זכויות כחלק מהתוכנית הכלכלית

אחד הנושאים שרוזנפלד מקדיש לו תשומת לב מיוחדת הוא מיצוי זכויות. "יש מיליארדי שקלים שנשארים בקופת המדינה כי אנשים לא יודעים שמגיע להם" הוא מסביר. "זה יכול להיות החזרי מס, קצבאות מביטוח לאומי, סיוע בשכר דירה או הטבות שונות. חלק משמעותי מהעבודה שלנו הוא לעזור למשפחות לקבל את מה שמגיע להן בדין".

על השאלה מה הטעות הנפוצה ביותר שהוא רואה, רוזנפלד לא מהסס: "הסתמכות על 'איזון'. אנשים חושבים שאם הם לא במינוס גדול, הם מאוזנים. אבל זו אשליה מסוכנת. בלי תכנון פיננסי מסודר וכריות ביטחון, כל זעזוע קטן יכול להפר את האיזון המדומה הזה".

התגובות מהשטח מעודדות. "אני מקבל המון פניות ממשפחות שקראו את הספר או האזינו לפודקאסט ורוצות להתחיל תהליך של שינוי," אומר רוזנפלד. "זה מראה שיש מודעות גוברת לחשיבות של ניהול פיננסי נכון".

אחת התופעות המעניינות שרוזנפלד מזהה היא העלייה במספר הצעירים שפונים לייעוץ. "דור ה-Z מבין שהוא לא יכול לסמוך על המודלים הישנים," הוא מסביר. "הם רואים את ההורים שלהם נאבקים, והם רוצים לעשות דברים אחרת. יש להם פתיחות מדהימה ללמידה".

בסופו של דבר, המסר העיקרי של רוזנפלד הוא שכל אחד יכול ללמוד לנהל נכון את כספו. "זו לא חכמה גדולה," הוא אומר. "צריך רק את הכלים הנכונים, קצת הדרכה, והרבה נחישות. התמורה שווה את המאמץ – כי בסוף מדובר באיכות החיים שלנו ושל המשפחה שלנו".