קונים רכב? ההבדל בין החזר חודשי לעלות חודשית

אם בעבר, החזקת רכב אישי היה רק עבור אלו ששפרה מנת חלקם להיות מהעשירים בשכונה, שידעו לשלם את מלוא הסכום ללא פגיעה בחשבון הבנק, כיום אופציות המימון המתקדמות, ומגוון האפשרויות הקיימות לרשות הצרכנים, הפכו את העניין לקל ומזמין מתמיד.

בכל מגרש רכב שתכנסו, יסנוורו השלטים את עיניכם על 100% מימון, תשלום חודשי ללא מקדמה, ועוד שלל פתגמים וסיסמאות – העיקר, תקנו אצלנו רכב…

האם זה כדאי? בואו נעשה סדר בעניין…

נתחיל עם זה שהחזקת רכב כשלעצמו הוא הוצאה חד משמעית. ואם אין ארנקכם מאפשר הוצאה מיותרת, או אין לכם כל צורך ברכב – אל תתפתו סתם. חבל.

כמובן, שאם הרכב הוא מקור הפרנסה שלכם, אם זה במשלוחים או נסיעות וכו', החשבון צריך להיות בדיוק כמו כל עסק אחר: הוצאות מול הכנסות, ויחד עם רו"ח או יועץ עסקי תחליטו על סוג העסקה המתאימה לעסק שלכם.

ונגיע לעיקר – אם חשקה נפשכם ברכב צמוד, והמצב הפיננסי שלכם מאפשר הוצאה עבור רכב אישי, מזל טוב! שיהיה בשעה טובה. רק נשאר לכם להחליט על מה הולכים, ואיך מממנים זאת.

נתחיל עם דוגמא: נגיד ואני קונה טיוטה קאמרי חדשה 2023. מחיר הרכב לאחר אגרת הרישוי והתוספות – 223,000 ₪. חברת המימון מציעים מגוון אפשרויות תשלום. עם מקדמה, ללא מקדמה, עם בלון או בכלל לשלם הכל בפעימה אחת, בלון חלקי או בלון מלא, הסתבכתם?! בואו איתי…

דבר ראשון נבדוק מה התקופה שברצונו להישאר עם רכב זה, ונחשב את מספר הקילומטרז' שעתיד לצבור בשנה. אח"כ נבדוק בזהירות שווי עתידי של הרכב בגמר התקופה שנלקחה.

לדוגמא, אם בכוונתי להישאר עם הרכב 5 שנים, ואני מגיע ל-20,000 ק"מ בשנה, הרכב יועמד למכירה עוד 5 שנים עם 100,000 ק"מ. נכון להיום, לפי בדיקה מהירה בשוק יד שניה, טיוטה קאמרי מלפני 5 שנים עם 100K ק"מ נמכרת סביב ה-100,000 ₪. כלומר: ירידה של כ-55% ב5 שנים. ולכן, בחישוב גס, אני משער שאמכור את הרכב שלי עוד 5 שנים לא פחות מ40% ממחיר הקניה.

וכאן מגיע עיקר המחשבה. תמיד נוודא שיתרת ההלוואה אינה עוברת את שווי הרכב במכירה מהירה. מאוד לא נעים למכור את הרכב ולגלות שצריך להוסיף עוד כמה אלפים כדי לסגור את ההלוואה.

ולכן, בתכנון נכון, אחלק את סכום הרכב ל60% שאשלם ב60 תשלומים, ו40% נוספים שבהם אשלם רק את הריבית ב60 תשלומים, ואילו את הקרן אשאיר לסוף התקופה כדי להקטין את ההחזר החודשי.

תמיד נעדיף הלוואה לא צמודה למדד, בכדי שיהיה לנו אינדיקציה ברורה לגבי יתרת החוב בסיום התקופה, ונשים לב לעמלות פרעון מוקדם שייתכנו ויהיו בכל מיני גופי מימון שונים. על התשלום החודשי של המימון הנ"ל, נוסיף את עלויות הביטוח, אגרת הרישוי, טיפולים ותיקונים לפי גיל הרכב, מה שנותן לנו את הסכום אשר תשלמו על הרכב מידי חודש בחודשו (ללא הפתעות שתמיד יכולות לצוץ).

החישוב הזה אגב, הוא הן ברכב חדש והן ברכב יד שניה. שימו לב תמיד למעלות והחסרונות של העסקה. ברכב חדש יהיה בד"כ ירידת ערך גדולה יותר לעומת הרכב הישן (לא באופן גורף, תלוי בסוג הרכב והתקופה), אך לא יהיו כמעט טיפולים, תיקונים, והוצאות חריגות, כמו"כ הריבית תהיה זולה יותר במערכת הבנקאית. לעומת זאת ברכב יד שניה שבה ירידת הערך אינה דרסטית, יהיו לכם טיפולים תקופתיים ותיקונים מזדמנים בתדירות גבוהה יותר, והריבית על ההלוואה יכולה גם היא לזנק כלפי מעלה. כך שלפעמים ייצא לכם זול יותר לקנות רכב חדש מאשר יד שניה. כל עסקה עם השקלול שלה.

ולמה אני מספר לכם את כל זה? כי כשתגיעו לקנות רכב, והנציג ישכנע אתכם לקחת דרכו מימון באישור מיידי, ללא שום ניירת, והוא גם דואג לכם להחזר חודשי הכי נמוך שיש עם אפס מקדמה – תזכרו שבסוף זה יכול לעלות לכם הרבה יותר ממה שחשבתם. כי העיקר זה לא ההחזר החודשי, אלא העלות החודשית! מה ההבדל? מי שקרא את הכתבה יודע

לשאלות נוספות, ולעזרה וייעוץ בכל סוגי המימון הנכם מוזמנים לפנות אלי במייל [email protected]