מהו השינוי בקופת הגמל – חיסכון לכל ילד

חיסכון לכל ילד: החל מהראשון לינואר 2025 ניתן לשנות את מסלול ההפקדה לקופת גמל בתכנית חיסכון לכל ילד. יוסף מינצברג, איש שוק ההון בתחום עולמות הבלוקצ'יין והקריפטו, שוחח ב'מוקד הציבורי' עם צבי טסלר על השקעות כשרות, וגם סכם את התשואות בשנה הקודמת.

מהם השינויים המרכזיים שנכנסו לתוקף בתוכנית 'חיסכון לכל ילד' בשנת 2025?

עד היום אלו שבחרו להפקיד את ה'חסכון לכל ילד' בבנקים או אלו שכ-ברירת מחדל הפקידו להם את החסכון לכל ילד בבנק לא יכלו לשנות כלום ונשארו בבנק ללא יכולת שינוי, הבעיה המרכזית הייתה שהורים לילדים שבחרו לפתוח את התוכנית בבנק וראו את פערי התשואות בוודאי היו רצים לשנות את המסלול אך לצערם "נתקעו" לאור העובדה שהחוק במפורש אוסר על כך. אם החיסכון מנוהל בבנק, לא ניתן אפילו להעבירו אל בנק אחר. זאת בניגוד לחוסכים בקופות גמל, שיכולים להעביר את החיסכון בכל שלב לקופת גמל אחרת.

הבחירה במסלול הבנקאי נפוצה בקרב עשירוני ההכנסה הנמוכים יותר, באופן שמגדיל את הפערים הכלכליים בחברה., זה נובע בעיקר מחוסר הבנה של הציבור לגבי ההגדרה של סיכון – סיכוי.

מתחילת שנה יכולים לשנות ולהפקיד את יתרת ההפקדות בקופת גמל – שוק ההון

כמו כן שונה שכברירת מחדל ילדים שנולדים כספי החסכון שלהם יופקדו אוטומטית בשוק ההון ולא בבנקים כמו שהיה עד היום

כיצד השינויים משפיעים על התשואות הפוטנציאליות של החסכונות?

אמנם התשואות בשנה האחרונה בשוק ההון היו גבוהות במיוחד, והן אינן מייצגות את התשואות הממוצעות, אך מניתוח שמבצעים על בסיס התשואות שהציעו הבנקים והתשואות שהציגו בתי ההשקעות במאות שנות שוק ההון הראשונות עולה כי הפער בשיעור הרווחיות לאורך 20-21 שנה, בין שוק ההון המניתי לחיסכון בנקאי, עשוי לעמוד על מאות אחוזי פער.

הבנו שחסכון דרך קופת גמל בשוק ההון מניבה את התשואה הטובה ביותר, השאלה היא איזה מסלול לבחור מתוך מסלולי המניות?

יש להבין שמסלולים מניתים מניבים תשואה טובה, אבל התשואה הטובה ביותר לאורך זמן מניבים דווקא מדדים שהם למעשה ׳סלי מניות׳ המאגדות מניות לפי קריטריונים שנקבעו מראש, אין החלטה של מנהל איזה מניה להכניס לסל או להוציא ממנה, הכל פועל לפי מדידות של שווי שוק רווחיות ותנועת המניה לאורך זמן ללא התערבות אנושית כמעט בכלל

הטעות הנפוצה היא לבדוק תשואות של חמש השנים האחרונות.. זהו כמו נסיעה עם מראה אחורי, בפרט שכעת שינוי את המסלול הכשר לעוקב מדדי מניות

בפועל ישנם שני מסלולים כשרות שעוקבות אחרי מדדים

מהם הקריטריונים להשקעות כשרות בקופות הגמל במסגרת התוכנית, והאם מסלולים כשרים הניבו תשואות דומות למסלולים אחרים?

יש להבדיל בין המסלולים המנוהלים כאמור שהם במסלולים הכשרים הניבו תשואה ממש נמוכה בגלל המגבלות שה כשרויות השונות מגבילים את החברות לבין המסלולים הכשרים שעוקבים אחרי המדדים שהניבו תשואה דומה אלו העוקבים במסלולים ללא כשרות

המסלולים שעוקבי אחרי מדדים הם אפילו יותר כשרות ! הם מביאות תשואה מלאה ולמרות שאולי במדדים כלולים מניות ׳לא כשרות׳ הדבר נובע מצורת העקיבה אחרי סלי מניות כאן בארץ, העקיבה היא עקיבה סינטטית לגמרי וכשרות מעצם מהותם..

מהם השיקולים המרכזיים שהורים צריכים לקחת בחשבון בעת בחירת מסלול חיסכון לילדיהם לאור השינויים?

הטווחים ! אם יש עדיין 10-15 שנה עד לשימוש של הכספים אם לצורך נישואי הילד או לצורך אחר כלשהוא ניתן להעדיף מסלול מניות

ככל שמתקרבים לשימוש של הכסף יש להתחבר למצב השוק ולבדוק אם הוא עומד בשיא … ולהעביר בהתאמה למסלול סולידי שקלי

כיצד ניתן לעבור בין מסלולים, ומהן ההשלכות האפשריות של מעבר כזה?

המעבר מקופת גמל אחת למשנהו מבוצעת דרך החברה שקולטת את הקופה, לדוגמא מיטב – יש להיכנס לאיזור של מיטב ולבקש מסלול הלכה, ושינוי של מסלול למי שהפקיד בבנק מבוצע ע״י התחברות לאיזור האישי בביטוח הלאומי

בגלל שבמקור החסכון לכל ילד מופקד מתוך קצבת הילדים – כל הפעילות נעשית תחת מספר השהות של האימא

תגיעו מוכנים עם תעודת זהות ברורה וספח סרוק היטב!

הבהרה ואחריות: התכנים המפורסמים בכתבה זו אינם מהווים ייעוץ פיננסי, המלצה או תחליף לתכנון עסקאות מכל סוג שהוא. אין באמור בכתבה כדי לשנות דעה, עמדה או החלטה של אף אחד מהקוראים. כל אדם הבוחר להסתמך על תוכן הכתבה עושה זאת על דעתו האישית ובאחריותו הבלעדית.

 

האזינו לשיחה המלאה – מתוך המוקד הציבורי ב'קול חי':