הפרסומות למתן הלוואות על ידי הבנקים, חברות ביטוח, וחברות חוץ בנקאיות, מופיעות בכל מדיית פרסום אפשרית, חלקן מציעות ריביות נמוכות וזולות חלקן מציעות לנו מהירות וזמינות תוך הבטחה "לכמה שעות והכסף אצלך בחשבון".
אך האם גובה הריבית הוא חזות הכל? והאם כאשר נמצא הלוואה עם ריבית נמוכה היא תהיה עדיפה על הלוואה עם ריבית גבוהה יותר? ואיך נשים לב שהלחץ בו אנו נתונים והבטחה לקבלת כסף באופן מהיר ומיידי לא יגרום לנו לעשות טעות שאת תוצאותיה נשלם במשך שנים.
ככלל הלוואות הן לא דבר מומלץ בכלל, הן נותנות לנו אשליה ותחושת עושר מדומה לזמן מה ומהר מאוד חוזרים לקרקע המציאות, אך לעיתים ובמצבי קיצון אין לנו ברירה אלא לקחת הלוואה, הדבר הראשון שרובנו בודקים בעת לקיחת ההלוואה הוא גובה הריבית כלומר מחיר הכסף שאנחנו עתידים לשלם בגין ההלוואה שקיבלנו, הריבית נתונה באחוזים וכך נדמה לנו שקל לחשב את העלות של ההלוואה למשל 5% 3% אלו מספרי אחוזים שנוח ופשוט לנו לחשב, אם כי ברוב המקרים הריבית האפקטיבית שנשלם בפועל תהיה גבוהה יותר מהערך הנומינלי כלומר המספר הנקוב במסמכי ההלוואה.
עוד באתר:
המציאות מוכיחה שגובה הריבית זה אכן דבר חשוב, אך לא העיקר בעת נטילת הלוואה, המרכיב החשוב ביותר הוא גובה ההחזר החודשי, הדבר ברור שמשפחה עם הכנסה של 15,000 ₪ שתיקח הלוואה עם החזר חודשי של 15,000 ₪ כל חודש, לא תוכל לעמוד בהחזר התשלומים החודשי ותדרדר במהירות לסחרור הלוואות ולקריסה כלכלית ולא משנה מה גובה הריבית.
גם בהלוואה מגמ"ח ללא ריבית, עם החזר כה גבוה לא ניתן לקיים משק בית תקין, כך שגובה הריבית הוא פרמטר חשוב אך לא העיקרי , ולכן הדגש העיקרי הוא מה סכום ההחזר החודשי שצריך לשלם בעבור ההלוואה, והאם ההחזר הזה מתאים לנו, מאחר ולכל משפחה צרכים שונים והוצאות שונות, צריך לבחון את גובה ההחזר המתאים לנו.
בכדי לדעת מה גובה ההחזר החודשי שמשפחה יכולה לעמוד בו לאורך כל תקופת החזר ההלוואה, יש לעשות תקציב משפחתי לפני לקיחת ההלוואה ורק ההפרש בין ההכנסות להוצאות יכול לשמש אותנו להחזר חובות, וכשיודעים מה הוא גובה ההחזר החודשי שבו ניתן גם לשלם את הוצאות הבית וגם את החזר ההלוואה או אז נתחיל לבדוק את גובה הריביות ומחיר הכסף שנקבל מהגוף המלווה.
תקציב משפחתי בונים משלוש קטגוריות: הוצאות קבועות, הוצאות משתנות, והוצאות צריכה שוטפת.
ההוצאות הקבועות כוללות הוצאות שחוזרות על עצמם מידי חודש בסכום כמעט קבוע למשל הוצאות דיור, שכר לימוד, ועוד.
הוצאות משתנות הן ההוצאות שכל חודש ההוצאה שונה מהחודש שעבר, למשל הוצאות חשמל ששונות בין הקיץ לחורף, הוצאות אלו לוקחים כמה חודשים אחורה ומחשבים ממוצע לחודש אחד.
הוצאות לצריכה שוטפת הן ההוצאות שכוללות בתוכן קניות בסופר, ובמכולת, הוצאות מזון שונות, ביגוד, נסיעות, ועוד .
לאחר שמסכמים את כל ההוצאות בבית ההפרש בין ההוצאות להכנסות ישמש אותנו להחזר חובות אם ההפרש בין ההוצאות להכנסות הוא חמש מאות שקלים יהיה ניתן לקחת הלוואה בהחזר של חמש מאות שקלים בחודש לא יותר, כי זהו הסכום שיאפשר לנו לחיות עם החזר חובות . ורק בשלב זה נכון לדון בגובה הריבית הצפויה לנו על ההלוואה ולנסות להשיג את הריבית הזולה ביותר. אך אם נתעלם מיכולת ההחזר ונתמקד אך ורק במחיר הכסף כלומר גובה הריבית של ההלוואה ונשלם מעבר להכנסות שלנו כל חודש נצבור חוב נוסף ולאחר זמן מה נאלץ לקחת עוד הלוואה לכיסוי הגרעון שנצבר ובמקום שההלוואה תחלץ אותנו מתקלה קטנה היא מכניסה אותנו לבור עמוק.
אולם ברוב המקרים אין הפרש חיובי בין ההוצאות להכנסות, והמשפחה משתמשת בכל הכסף שנכנס, או גרוע מכך היא בגרעון חודשי כל חודש. מה אז ניתן לעשות?
על דרכי הפתרון בטור הבא בעז"ה.
הכותב יהונתן שטרית הינו רואה חשבון ומאמן כלכלי | לתגובות וליצירת קשר: [email protected]
לכל הטורים של שלישי כלכלי בקול חי >>>
הטור הראשון: חשוב: נחוצה הדרכה כלכלית לזוגות צעירים
הטור השני: הרגע הגיע: כך נחסוך "אחרי החגים" בצורה יעילה
