רפורמה בביטוחים: החזר על עמלות ושריון הנחות לכל התקופה

רפורמה בעמלות ובהנחות בביטוחי החיים – משרד האוצר ורשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון מפרסמים טיוטת הוראות לצמצום ניגודי העניינים ולהגברת השקיפות בביטוחי החיים

ישראל רובין

י"ב בניסן תשפ"ג, 03/04/23 18:10

א+

א-

משרד האוצר ורשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון מוציאים לדרך שני מהלכים צרכניים משמעותיים: ייעול מודל העמלות וקביעת הנחות לכל החיים בפוליסות ביטוח חיים; המהלכים צפויים להביא לצמצום ניגודי העניינים בתחום ביטוחי החיים, לשכלל את התחרות ולהגביר את השקיפות ללקוחות.

טיוטת התקנות וטיוטת החוזר שפרסמה היום (שני) רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון כוללות שני רכיבים מרכזיים: האחד, מסדיר את התנאים בהם ישולמו לסוכן הביטוח עמלות חד פעמיות ("עמלות היקף"), באופן שתואם את האינטרס של הלקוח. תנאים אלו נועדו להביא לצמצום משמעותי של תופעת השחלוף ("טוויסטינג") של מוצרים פיננסיים בתחום קופות הגמל וביטוחי החיים.

השני, קובע שהנחות בפוליסות ביטוח חיים יינתנו לכל תקופת הביטוח.

טיוטת ההוראות קובעת שסוכן ביטוח שמכר ללקוח ביטוח חיים או קופת גמל (כלומר – קרן פנסיה, ביטוח מנהלים, קופת גמל להשקעה וכיו"ב) יחזיר חלק מעמלת המכירה שקיבל אם במהלך שש שנים מהמכירה המוצר בוטל או שכספי החיסכון בו נוידו למוצר חיסכון אחר. הוראה זו צפויה להקטין תמריצים שליליים ולא מידתיים שעשויים להיות לסוכני ביטוח לנייד או להעביר את הפוליסה או הקופה מתוך שיקולים שאינם תואמים בהכרח את טובת הלקוח. התוצאה הצפויה של ההוראה היא הפחתה של ניגודי העניינים בתיווך בתחומי ביטוח החיים והחיסכון וכן הוזלה של פרמיות הביטוח ושל דמי הניהול לרווחת ציבור המבוטחים והחוסכים.

טיוטת הוראה חשובה נוספת שפרסמה הרשות קובעת שהנחות בביטוחי חיים יינתנו למשך כל תקופת הביטוח. לפי הטיוטה, ההנחות שיינתנו בביטוחי החיים לא יקטנו ממועד רכישת פוליסת הביטוח וכל עוד הפוליסה בתוקף. ההוראה צפויה למנוע מקרים שבהם מבוטחים רוכשים ביטוח חיים לתקופת זמן ארוכה בעוד שההנחה שניתנת להם מסתיימת לאחר שנים ספורות. הוראה זו צפויה לשפר את השקיפות לציבור המבוטחים באשר לעלויות המוצר לאורך זמן, להגביר את יכולת ההשוואה של מוצרי הביטוח ולאפשר מחירים תחרותיים לאורך כל תקופת ביטוח החיים.