הצעת חוק משותפת של ח"כ יעקב אשר (יהדות התורה) ויו"ר ועדת הכלכלה, ח"כ מיכאל ביטון (כחול לבן) וחכי"ם נוספים, מבקשת לבצע רפורמה מהפכנית בתחום מיחזור משכנתאות ולאפשר ניוד של התהליך, דבר שיפשט את ההליך המסורבל של מיחזור משכנתא כפי שהוא מתנהל כיום, ובכך יגרום להגברת התחרות בשוק המשכנתאות ולהפחתת עמלות רבות.
רפורמת הניוד הקיימת כיום בתחום העו"ש מאפשרת ללקוחות לעבור באופן מקוון בין בנקים, כשהיתרון במהלך הוא שהלקוח אינו נדרש לפגישות פרונטליות בבנקים ולהעביר את כל ההרשאות לחיוב חשבון, צ'קים, ני"ע, פעילויות בכרטיסי חיוב בנקאיים וחוץ בנקאיים והוראות קבע וכד' – אלא הכל עובר באופן דיגיטלי בין הבנקים. עם זאת, רפורמת הניוד אינה חלה על העברת משכנתא בין בנק לבנק, שזה התחום שהכי נדרשת בו תחרות ושהרפורמה הצרכנית הזו יכולה להביא בו להפחתה משמעותית של עלויות המשכנתא ללקוחות.
בהליך של מיחזור משכנתא, כפי שהשוק מתנהל כיום, הלקוח נדרש לבוא פיזית לבנק מספר פעמים, לשם העברת שעבודים, רישומי משכון, מתן הוראות להיכן להעביר את התשלום בין הבנקים ועוד. מדובר בטופוסולוגיה רבה ומסרבלת שגורמת לכך שרק כ-20% מהמשכנתאות בישראל ממוחזרות כש-15% מהן ממוחזרות בתוך הבנק ורק 5% בלבד מועברות לבנק אחר, זאת למרות העובדה שברוב גדול של 70% מהמשכנתאות ישנה כדאיות כלכלית לבצע מיחזור.
עוד באתר:
על פי הצע"ח של אשר וביטון וקבוצת חכי"ם נוספים, עיקרון הניוד בין הבנקים יוחל גם על תחום המשכנתאות, כשכל התהליך של סילוק ההלוואה הישנה על כל הניירת והפרוצדורה הנלווית לכך, יתבצע במערכות הפנימיות בין הבנקים, כשההתחשבנות וההידברות בין המערכות הבנקאיות תהיה יותר יעילה הן לבנקים והן ללקוחות, תפחית בירוקרטיה רבה ותגביר תחרות. הלקוח עצמו יבוא לפגישה פרונטלית בבנק רק למעמד החתימה על סילוק המשכנתא הישנה וקבלת ההלוואה החדשה.
בהקשר זה, מציינים יוזמי החוק את דו"ח רשות התחרות משנת 2021 הממליץ על שימוש בממשקים מקוונים, כשדבר זה נכון במיוחד בתחום המשכנתאות. הפישוט של ההליך באמצעות עיקרון הניוד יאפשר ללקוחות לנהל צרכנות נבונה ולערוך השוואות אפקטיביות בין מספר הצעות מחיר. כמו כן, תאפשר הצעת החוק את כניסתם לשוק של תאגידים חוץ-בנקאיים הסובלים מטבע הדברים מעמדת נחיתות מאחר והם אינם מחזיקים ברשת סניפים כמו הבנקים.
עם זאת ובשל המרכבות הקיימת בנושא זה, מובהר בהצעת החוק כי "בשל הייחודיות בהלוואות לדיור מוצע לקבוע סמכות לנגיד בנק ישראל לקבוע בכללים תנאים ועמלות להעברת הלוואה לדיור באופן שונה מהעברת פעילות פיננסית רגילה. כך, מוצע לעודד תחרות בשוק המשכנתאות, להפחית בירוקרטיה סבוכה במיחזור משכנתה ולחסוך כסף ללקוחות".
אם הצע"ח תאושר ותיכנס לתוקף, יידרש בנק ישראל לערוך התאמות ושינויים רבים במערכת הקיימת. בדיון בוועדת השרים לחקיקה שנערך הבוקר, (ראשון) סוכם על דעת יוזמי החוק לקבל את בקשת האוצר לבחון את דרכי היישום של היוזמה המהפכנית, ולהמתין שלושה שבועות בטרם תעלה הצעת החוק להצבעה במליאת הכנסת.
